IRS выхода на пенсию лазейку

Как выжить в финансовом отношении на пенсии?

Согласно одной из оценок, 65-летняя американская пара, выходящая на пенсию в 2017 году, будет нуждаться как минимум в 13 000 долларов США в год в течение 20 лет — 260 000 долларов США до инфляции.

Мне не нужно рассказывать, каково это — жить 13 000 долларов в год или 1 083 в месяц. Я уверен, что вы можете представить это прекрасно. Просто начните вычитать необязательные элементы и отправляйте обратно основные вещи, пока не доберетесь до этого числа.

Хорошая картинка, верно? Теперь добавьте расходы на здравоохранение.

Тринадцати тысяч в год недостаточно для многих, особенно если республиканцы в Конгрессе преуспеют в достижении своих долгосрочных целей по преобразованию Medicare в страховые ваучеры и сокращению пособий по социальному обеспечению.

Что вы скажете для увеличения сбережений на пенсию? Я ненавижу, когда так называемые колонки "финансовых советов" заставляют меня это делать. Это все равно что сказать голодному человеку есть больше. Если бы они могли, они бы сделали это.

К счастью, есть существующий «крючок», который можно применить к действующим налоговым и страховым законам, которые могут помочь покончить с риском плохой пенсии …

Если вы не знаете, что такое сберегательный счет (HSA), самое время это выяснить.

Если у вас хорошее здоровье, удача и финансовые ресурсы для покрытия большей части ваших расходов на здравоохранение до выхода на пенсию, HSA может стать отличным способом сэкономить на счетах за медицинское обслуживание, с которыми вам придется выйти на пенсию. и, следовательно, увеличьте вашу общую пенсию по старости.

HSA — это налоговый сберегательный счет, на который вы вносите деньги до вычета налогов, например, 401 (k) или IRA. Это уменьшает ваш текущий налоговый счет, и когда администратор HSA инвестирует деньги, он растет без налога, как и на любом пенсионном счете.

Если вы используете деньги HSA для соответствующих медицинских расходов, вы не должны платить налоги на эти деньги. всегда, Это делает HSA еще более выгодным, чем 401 (k) или IRA, где снятие средств облагается налогом как обычный доход.

И в отличие от этих пенсионных планов, нет никаких минимальных платежей, необходимых для HSA. Если HSAs становятся наследственными, как пытается администрация Трампа, каждый баланс может быть передан вашему выжившему супругу и / или наследникам.

Оплати и сохрани, уйди позже

Однако есть одна загвоздка.

HSA доступны только для людей с высокой медицинской страховкой. В соответствии с правилами IRS на 2017 год это означает планы с вычетом не менее 1300 долларов США для одиноких людей или 2600 долларов США для покрытия расходов на семью. Это то, что вы должны поймать каждый год до начала страхования.

В реальном мире средний вычет для людей с высокой франшизой в сочетании с HSA составляет около 2295 долл. США для одиноких сотрудников и 4 364 долл. США для семей. Теперь вы должны иметь возможность потратить как минимум столько же на свое медицинское обслуживание, чтобы использовать HSA. (The максимальная расходы на вычет собственных расходов и доплат для людей с высокими доходами составляют 6 550 долларов США для физических лиц и 13 100 долларов США для семейного покрытия в 2017 году)

Конечно, планы с высокими вычетами имеют более низкие премии, чем традиционные планы, что является бонусом. Но чтобы выйти на пенсию HSA, вы должны взять сэкономленные деньги на более низкие страховые взносы и поместить их в HSA сейчас.

Похоже, люди используют HSA. Исследование Бюджетного управления Конгресса показало, что большинство людей с HSA оплачивали текущие медицинские расходы, включая операции и другие крупные расходы, из своего текущего дохода, чтобы они могли максимизировать свой вклад в HSA.

Если вы дисциплинированы в отношении сбережений и имеете достаточно ежемесячных денежных средств для покрытия текущих расходов на здравоохранение, позволяя безналоговым деньгам HSA увеличиваться без налогов, предоставьте другой источник дохода после выхода на пенсию … тот, который сделает его ненужным использование других пенсионных доходов для покрытия расходов на здравоохранение.

Быть перед кривой

При всех этих преимуществах HSA является огромным скрытым преимуществом действующего налогового кодекса в Соединенных Штатах. Единственным недостатком является необходимость использования дороги с высокой франшизой с действующей медицинской страховкой.

Но у нас не может быть слишком большого выбора в любом случае. Республиканцы годами стремились к большим отчислениям, и Трамп говорит, что хочет поощрить их.

Более того, так называемый «налог на кадиллак» от Obamacare, который облагает налогом стоимость наиболее щедрых планов медицинского страхования работодателя, должен вступить в силу в 2020 году. Эта угроза уже побуждает работодателей реализовывать крупные франшизные планы.

Конечно, большинство компаний хотят сократить свои расходы на здравоохранение независимо от Obamacare или других нормативных актов. Вот почему все большее число сотрудников в США покрываются дорогостоящим медицинским страхованием в сочетании с HSA: увеличение на 25% в период с 2015 по 2016 год.

Но подождите … Есть еще

В целом, приемлемые расходы HSA такие же, как и в случае требования вычесть медицинские расходы для налоговой декларации 1040. Но есть один приемлемый вычет, который является реальным выигрышем для многих из нас … при условии определенного максимума премии, выплачиваемые за страхование на случай длительного ухода, могут поступать из HSA без налога.

Это означает, что вы можете увеличить свои не облагаемые налогом сбережения, чтобы покрыть расходы на уход на пенсию и сократить эти расходы, покрывая ваши самые дорогие запчасти.

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *